מימון לעסק חדש: מה חייבים לתכנן לפני שלוקחים הלוואה?

פתיחת עסק דורשת הרבה יותר מרעיון טוב ומוטיבציה. שכירות, מלאי, ציוד, עובדים, פיתוח, שיווק ותזרים לחודשים הראשונים יכולים להפוך גם עסק קטן להשקעה כספית משמעותית.

כאשר ההון העצמי אינו מספיק, אחת האפשרויות שנבחנות היא מימון חיצוני. הלוואה יכולה לספק לעסק את המשאבים הדרושים כדי להתחיל או לצמוח, אבל היא גם יוצרת התחייבות שצריך לדעת כיצד להחזיר.

לכן השאלה החשובה אינה רק "כמה כסף אפשר לקבל?", אלא כמה כסף העסק באמת צריך, למה הוא מיועד ומה צפוי לאפשר את ההחזר שלו.

קודם בונים עסק, אחר כך מחשבים כמה כסף חסר

אחת הטעויות של יזמים בתחילת הדרך היא להתחיל מהסכום שהם חושבים שיוכלו לגייס.

הסדר הנכון הפוך.

ראשית צריך להבין כיצד העסק אמור לפעול: מה הוא מוכר, למי, באיזה מחיר, מהן העלויות ומה נדרש כדי להגיע ללקוח הראשון. רק לאחר מכן אפשר להעריך את ההון הדרוש.

לדוגמה, עסק יכול להזדקק ל-100 אלף שקל לציוד אבל לגלות שהוא צריך עוד הון כדי לממן את החודשים הראשונים עד שההכנסות הופכות ליציבות.

מפרידים בין השקעה ראשונית להוצאות שוטפות

כשמכינים תקציב, כדאי להפריד בין שני סוגי הוצאות.

השקעות הקמה עשויות לכלול ציוד, שיפוץ, אתר, רישוי או מלאי ראשוני.

הוצאות שוטפות עשויות לכלול שכירות, משכורות, ספקים, שיווק, תוכנות, ביטוחים והוצאות ניהול.

ההפרדה עוזרת להבין לא רק כמה עולה לפתוח את העסק, אלא כמה כסף הוא יצטרך בכל חודש לאחר הפתיחה.

לפני הלוואה כדאי לבחון אם הרעיון יכול להפוך לעסק

לא כל רעיון שמלהיב את היזם בהכרח מצדיק נטילת התחייבות כספית.

לפני שמממנים אותו בחוב, כדאי לבחון מי אמור לקנות, כמה הוא מוכן לשלם, אילו מתחרים קיימים ומה נדרש כדי להגיע לשוק.

תהליך של הפיכת רעיון למיזם עסקי עם StartPlan יכול לסייע לסדר את השאלות האלה ולחבר בין הרעיון לבין מודל עסקי, קהל יעד, אסטרטגיית חדירה לשוק והמשאבים הדרושים לביצוע.
StartPlan מלווה יזמים בתהליכים עסקיים שנועדו להפוך חזון ראשוני לתוכנית שאפשר לבחון בצורה מעשית.

הבדיקה חשובה במיוחד כאשר חלק מההקמה אמור להתבסס על כסף שצריך להחזיר.

תזרים מזומנים חשוב לא פחות מהרווח

עסק יכול להיות רווחי על הנייר ועדיין להיקלע לקושי תזרימי.

נניח שהלקוחות משלמים בשוטף פלוס 60, אבל הספקים והעובדים צריכים לקבל תשלום כבר החודש. נוצר פער בין המועד שבו ההוצאה יורדת לבין המועד שבו ההכנסה נכנסת.

הלוואה אינה פותרת מודל תזרימי בעייתי באופן קבוע. לכן לפני קבלת מימון כדאי להכין תחזית חודשית ולהבין מתי צפויים להיכנס ולצאת כספים.

כמה הלוואה באמת צריך?

הלוואה קטנה מדי עלולה להשאיר את העסק בלי מספיק הון כדי להשלים את התוכנית. הלוואה גדולה מדי יכולה ליצור החזר חודשי מכביד והוצאות מימון מיותרות.

כדאי לחשב:

מומלץ לבחון גם תרחיש שמרני ולא לבסס את כל ההחלטה על תחזית המכירות האופטימית ביותר.

מימון אינו בהכרח רק הלוואה

בהתאם לסוג העסק ולשלב שבו הוא נמצא, יכולים להיות מקורות הון שונים. יזם עשוי להשתמש בהון עצמי, אשראי, הלוואה עסקית או במקרים המתאימים לחפש שותף או משקיע.

לכל מסלול משמעות אחרת.

הלוואה אינה מחייבת בדרך כלל למסור אחוזים מהבעלות, אך צריך להחזיר אותה בהתאם לתנאים שנקבעו. השקעה הונית אינה פועלת באותו אופן, אך עשויה לכלול הכנסת גורם נוסף לבעלות בחברה.

לכן חשוב להתאים את מקור הכסף לצורך ולא לבחור מימון רק משום שהוא זמין.

מתי מצגת למשקיעים הופכת לרלוונטית?

עסקים מסוימים, ובמיוחד מיזמים בעלי פוטנציאל צמיחה משמעותי, עשויים להחליט שלא להסתמך רק על אשראי אלא לפנות גם למשקיעים.

במצב כזה צריך להסביר מדוע העסק מהווה הזדמנות ולא רק מדוע הוא זקוק לכסף.

בניית מצגת עסקית למשקיעים עם StartPlan מאפשרת לרכז את הסיפור העסקי סביב הבעיה, הפתרון, השוק, המודל, התחרות, התחזיות והסכום המבוקש.
StartPlan מסייעת בגיבוש החומרים העסקיים ובהצגתם בצורה ממוקדת, כך שהמשקיע יכול להבין לאן העסק רוצה להגיע ומה אמור לאפשר ההון שיגויס.

ההבדל משמעותי: גוף שמעניק הלוואה בוחן בראש ובראשונה יכולת החזר וסיכון אשראי, בעוד שמשקיע עשוי להתעניין בעיקר בפוטנציאל הצמיחה ובתשואה האפשרית על ההשקעה.

הגדירו מראש לאן ילך הכסף

משפט כמו "אנחנו צריכים 300 אלף שקל לצמיחה" אינו מספיק.

צריך לדעת מה תעשו עם הסכום.

לדוגמה:

• 100 אלף שקל לציוד.
• 70 אלף שקל לשיווק.
• 50 אלף שקל לגיוס עובד.
• 50 אלף שקל למלאי.
• 30 אלף שקל כרזרבה תזרימית.

חלוקה כזו גם מאלצת את בעל העסק לחשוב בצורה מדויקת יותר וגם מאפשרת לבחון לאחר מכן האם הכסף אכן השיג את המטרה שלשמה גויס.

בנו גם תרחיש שבו הדברים מתקדמים לאט יותר

תחזית עסקית אינה הבטחה.

לקוחות עשויים להגיע לאט מהצפוי, עלויות הפרסום יכולות לעלות וספק עשוי לשנות מחיר. לכן כדאי לבדוק מראש מה יקרה אם ההכנסות יהיו נמוכות מהתחזית בחודשים הראשונים.

אם העסק מסוגל לעמוד בהתחייבויות רק בתרחיש האופטימי ביותר, כדאי לבחון מחדש את מבנה המימון.

אל תשכחו את עלות הכסף

כשמשווים הלוואות, לא מסתכלים רק על הסכום שמתקבל לחשבון. יש לבחון את התנאים, הריבית, תקופת ההחזר, העמלות והבטוחות בהתאם להצעה הספציפית.

החזר נמוך יותר בחודש עשוי לנבוע מתקופה ארוכה יותר ולהשפיע על העלות הכוללת.

לפני חתימה על התחייבות פיננסית משמעותית מומלץ לבדוק את התנאים לעומק ולקבל ייעוץ מקצועי כאשר הדבר נדרש.

תכנון טוב הופך את המימון מכלי הישרדות לכלי צמיחה

מימון עסקי יכול להיות שימושי מאוד כאשר ברור מה הוא אמור לייצר.

הלוואה לרכישת מכונה שמגדילה כושר ייצור, פתיחת נקודת מכירה שנבדקה מראש או השקעה במהלך שיווקי עם יעדים ברורים שונות מהלוואה שנלקחת רק משום שהחשבון העסקי נמצא בלחץ.

הכסף הוא כלי. השאלה החשובה היא מה העסק עושה איתו.

לסיכום

לפני שלוקחים הלוואה לעסק חדש או קיים, כדאי להבין היטב את הצורך, להכין תחזית תזרים ולבחון את יכולת ההחזר גם בתרחיש שמרני.

במקביל, חשוב לזכור שהלוואה היא רק אחת מדרכי המימון האפשריות. עסקים ומיזמים מסוימים עשויים לבחון גם הכנסת משקיעים או שילוב בין מקורות הון.

ככל שהתוכנית העסקית ברורה יותר, כך קל יותר להבין כמה כסף באמת צריך, למה הוא ישמש ומה נדרש כדי להפוך את ההשקעה לצמיחה.

מתכננים עסק וצריכים להפוך את המספרים לתוכנית?

ב-StartPlan ניתן לקבל ליווי בתכנון וגיבוש מיזמים, בניית המודל העסקי והכנת חומרים להצגת הפעילות בפני גורמים עסקיים ומשקיעים. תכנון מסודר לפני גיוס הכסף מאפשר להבין את צורכי המימון בצורה מדויקת יותר ולבנות מסלול שבו ההון משרת את מטרות העסק במקום להפוך למטרה בפני עצמה.