לאחר הפרישה לגמלאות כל אדם או כל זוג אמור להתנהל פיננסית ללא המשכורות החודשיות. יש כאלו שעבדו לאורך כל השנים במקום אחד כמו לדוגמה בשירות המדינה ויש אחרים שעבדו בכמה וכמה מקומות שרובם הם מקומות עבודה פרטיים.
היערכות לקראת היציאה לגמלאות
החשש מהימים שבהם לא תהיה הכנסה חודשית קבועה מוביל ישראלים רבים לקבל ייעוץ פנסיוני עבור הפרישה כדי שהם ידעו באופן ברור את מצבם. המומחה מסביר להם בשפה שמובנת להם את סך הכספים הקיימים ברשותם ואת האפשרויות הקיימות להמשך החיסכון או לחלופין למשיכת הכספים. המצב הפיננסי שונה מאדם לאדם ונביא כמה אפשרויות בסיטואציה הזו1.מי שעבד שנים רבות במקום עבודה ממשלתי אחד
- יקבל עם הפרישה קצבה חודשית בגובה מסוים מתוך ההכנסה החודשית האחרונה שלו, כמו לדוגמה מי שהרוויח כ – 15,000 ₪ בחודש, יקבל עם הפרישה לגמלאות % 70 משכר זה וכך גובה התשלום החודשי יהיה סביב 10,500 ₪ בחודש.
- בנוסף לכך תהיה לו אפשרות למשוך כספים מקופת גמל ללא תשלום מס ולכן אם יש לו תוכניות שהמתינו לגיל הפנסיה, כמו טיסה סביב העולם, רכישת נכס למגורים או להשקעה, קנייה של רכב חדש וכו' – הוא יוכל לבצע את התוכניות האלו באמצעות הכספים האלו.
- כמו כן יש חסכונות שהוא יוכל להמשיך ולצבור בהם כספים וכך להגדיל את סך הכספים שיהיו ברשותו במקרה הצורך.
- היועץ לתכנון פרישה יסביר לו באופן מדויק מה יהיה גובה המס שהוא ישלם ולאורך כמה שנים כדי שהעובד יקבל החלטה אם הוא מעוניין למשוך כספים, או לחלופין להשאיר אותם בחיסכון כך שיצברו ריבית נוספת בשנים הבאות.
- לכל אדם יש דפוס התנהלות חודשי לאורך שנים הכולל הוצאות כמו רכישת מזון ותרופות ותשלומים כמו ארנונה, חשמל ועוד. לכן יש לוודא שההכנסה החודשית מכסה את כלל ההוצאות ואם לא, יש להיעזר בכספים שנצברו על ידי משיכה בבת אחת או במשיכה לשיעורין.
2.מי שעבד במקומות פרטיים שונים
- להבדיל ממקומות עבודה ציבוריים וממשלתיים, במקומות העבודה הפרטיים לא הפרישו כספים לפנסיה לאורך שנים רבות. רק ממועד החלת חוק פנסיה החלו המעבידים להפריש כספים בכל חודש וגם לגבות נתח מהעובד וכך נצברו עבורו כספים בחברות הביטוח או בחברות ההשקעות.
- נוצר מצב שמי שעבד במקומות פרטיים החל לחסוך לפנסיה בגיל מאוחר יחסית ולכן סך הכספים שנצברו עבורו הם מעטים יותר מול מי שעבד במקומות ציבוריים וממשלתיים.
- היועץ הפנסיוני מחשב עבור כל עובד לקראת גיל הפרישה את גובה הקצבה החודשית שהוא יקבל כדי לוודא שסכום זה יכסה את הוצאותיו. כיוון שהצבירה החלה בגיל מאוחר לא אחת הקצבה תהיה נמוכה ולא תספיק להתנהלות הפיננסית החודשית.
- זו הסיבה שקיימת חשיבות גבוהה לקבל את מלוא הנתונים לגבי הכספים הנוספים כמו אלו שהצטברו בקופת הגמל כדי לבדוק אפשרויות משיכה עם תשלום מס או ללא תשלום מס.
לסיכום
תכנון פרישה הוא תהליך חשוב הכולל התייחסות לגורמים רבים, כגון: הכנסות צפויות, הוצאות צפויות, מצב בריאותי, מטרות אישיות. בנוסף לגורמים אלו, חשוב גם להתייחס להיבטים של מיסוי והלוואות ומימון עסקים. לדוגמה, יש לבחון את ההשלכות של משיכת כספי פנסיה במועד מוקדם, וכן את האפשרות לקבל הלוואות או מימון לעסק עצמאי לאחר הפרישה. תכנון פרישה מוקדם מאפשר להבטיח רמת חיים נוחה לאחר הפרישה, ולמנוע הפתעות לא נעימות.
שאלות ותשובות בנושא תכנון פרישה
- כדאי להיכנס לאתר האינטרנט הר הביטוח ולראות אילו חסכונות קיימים לכל אחד מבני הזוג.
- לאחר מכן יש להוציא דוחות רבעוניים ושנתיים מכל אחד מהם וכך יש תמונה כללית של ההיבט הפיננסי האישי.
רצוי לבדוק את הנתונים כשנה לפני היציאה לגמלאות.
